איך להתנהל חכם מול הבנק?

טיפול מיידי

הידעתם? מכתבים לא נעלמים סתם כך הגיע מכתב או טלפון מהבנק? כדאי להתייחס אליהם מיד ולא לדחות. זה אמנם לא נעים אבל דחיה לא תפתור את הבעיה ולא תעלים את המכתב. תגובה מידית יכולה לעזור להגיע להסדרים מידיים ולפתרונות נוחים לשני הצדדים.

קחו נשימה

חשיבה חיובית ואווירה רגועה הם הכרח. השתדלו לראות בבנק שותף ולא אויב. האינטרס להסדיר את החוב משותף לבנק ולבעלי החוב, אז כדאי לשמור על אווירה חיובית. ועוד משהו: זכרו שהבנקאי אולי עובד בבנק, אך הוא קודם כל בן אדם.

היפגשו נכון

כאשר קובעים פגישה בבנק יש לבדוק מראש עם מי כדאי וצריך להיפגש (מנהל מחלקה, מנהל הסניף). אין טעם לדון בדברים עם פקיד שאינו מוסמך לאשר תכניות הבראה מסוימות. נפגשם עם פקיד לא מוסמך? לא נורא. זכרו שניתן לבקש ממנו לפנות לדרג גבוה יותר על מנת לנסות ולהיטיב את תנאי ההסדר המוצע לכם. בכל מקרה פגישה פנים אל פנים אשר נקבעה מראש, עדיפה על שיחה טלפונית.

תיאום ציפיות

לרוב ישנו פער בין ציפיות המשפחה למה שמציע הבנק בכל הנוגע להסדרת החובות. כדי לגשר על הפער צריך להבין לעומק מהם הפתרונות האפשריים ומהם התנאים: ריבית, משך זמן להחזר, האם המשפחה עומדת בקריטריונים לקבלת ההסדר שמציע הבנק וכדומה. כך ניתן יהיה לגשר על הפער בין הציפיות של המשפחה מהבנק ובין היכולת של הבנק להתגמש.

הכי חשוב: הכינו שיעורי בית

1. על מנת להפגין את רצינותכם להחזיר הלוואות לסגור חובות ולאזן את החשבון הציגו בפני הבנקאי את גובה ההחזר הריאלי (קישור לחישוב כושר החזר) שבו תוכלו לעמוד. אל תתחייבו לסכום שלא תוכלו להחזיר. הראו לבנקאי הוכחות לשיפור במצבכם והביעו נכונות לעמוד בהתחייבויות.
2. נהלו משא ומתן: בדקו את התנאים שאותם מציעים בנקים אחרים (עמלה, ריבית וכדומה). בקשו להשוות או לשפר את התנאים שאתם מקבלים בבנק שלכם. הבינו כיצד מורידים את הריבית: הריבית היא פונקציה של סיכון. ככל שתוכלו להוכיח לבנקאי שרמת הסיכון הכלכלית של המשפחה ירדה וההתנהלות הכלכלית מחושבת יותר ואחראית כך יגדל הסיכוי לקבל הלוואה בתנאים טובים יותר ובריבית נמוכה יותר. נהלו משא ומתן על גובה הריבית. מטרת הבנק היא שתישארו לקוחות שלו ולכן כאשר המשפחה מגיעה עם נתונים על אחוזי הריבית בבנקים מתחרים יש בסיס לניהול משא ומתן.
3. הדפיסו את מצב ההכנסות וההוצאות שלכם ורכזו את רשימת החובות. רכזו את רשימת החסכונות השונים וקופות הגמל כולל תאריכי פתיחה שלהן וכמה תפסידו אם תפדו את הכסף לפני תום המועד.
4. הגיעו עם פתרונות לשעת הצורך. אם הבנק לא קיבל את הפתרונות שאותם ביקשתם לממש, כדאי שתגיעו עם אלטרנטיבות וחלופות בטוחות. האלטרנטיביות יכולות להיות ערבים טובים, משכון הבית או הרכב וכדומה. אל תציעו את כל החלופות בבת אחת, השתמשו בהן בתבונה והציגו קודם את החלופה הנוחה לכם ביותר.

לסיכום: הבנק אינו אויב, הוא עסק. ואתם הלקוחות. התכוננו היטב לפגישה עם הבנק והפיקו את המיטב כלקוחות.