ילדים זה שמחה, במיוחד כשהביטוח הלאומי חוסך להם...

בימים אלה מקבלים ההורים במדינת ישראל הודעה על חיסכון חדש של הביטוח הלאומי עבור הילדים שלהם, ובקשה לבחור איפה לשים את הכסף, והאם להכפיל את סכום החיסכון. רבים שאלו אותנו מה המלצתנו, ולאחר שלמדנו את הנושא היטב אנו מצרפים את ההמלצות שלנו כאן בקצרה.

אז על מה בכלל מדובר?

בהסכמים הקואליציוניים האחרונים הוחלט על הגדלה של קצבת הילדים. הממשלה החליטה שבמקום שהסכום יגיע להורים בהכנסה חודשית ש"הולכת לאיבוד" בשוטף – היא תפקיד את התוספת הזו לתוכנית חיסכון על שם הילד. תוכנית החיסכון הזה תשתחרר כשהילד יגיע לגיל 18, והסכום שיופקד לכל ילד הוא 50 ש"ח לחודש, שיופקדו גם רטרואקטיבית ממאי 2015.

אז מה אנחנו צריכים לעשות עם זה?

כל הורה נדרש לקבל 2 החלטות:

1. הגדלת ההפקדה לחיסכון – לכל הורה ניתנת האפשרות להגדיל את ההפקדה לחיסכון, והוא יכול לתת לביטוח לאומי הרשאה להוריד מקצבת הילדים החודשית שלו 50 ש"ח נוספים. כמובן שבמקרה כזה הסכום שיופקד לחיסכון לכל ילד הוא 100 ש"ח במקום 50, שעם השנים יגדלו ויצטברו לחיסכון משמעותי יותר לילדים.

2. איפה הוא רוצה שהחיסכון הזה יתנהל? אתם יכולים לבחור בין תוכנית חיסכון בבנק, לבין קופת גמל.

אז מה כדאי?

לדעתנו כדאי להכפיל את הסכום המופקד כל חודש לחיסכון. בסך-הכל מדובר בחיסכון טוב, ואת דמי הניהול על החיסכון הזה משלם ביטוח לאומי.

עם זאת כדאי לדעת מראש: בניגוד לקצבת הילדים שעוברת ישירות אליכם, ואתם מוסמכים להחליט מה לעשות עם הכסף, במקרה הזה הכסף מופקד על שם הילד, והוא שלו. גם כשהילד יגדל הכסף יישאר רק שלו, וההורים לא יוכלו לקחת את הכסף הזה לעצמם.

ואיפה כדאי לחסוך?

ראשית, איפה לא…
הריביות על תוכניות החיסכון שהבנקים מציעים אמנם לא אפסיות, אך הן גם לא משמעותיות מספיק. זהו אפיק סולידי מאד, שיש בו גם חסרונות נוספים (אי אפשר לעבור לגוף אחר, ואפילו באותו הבנק יכולת המעבר בין מסלולים היא מוגבלת מאד). זו הסיבה שלדעתנו הפקדה לקופת גמל היא טובה יותר.

קופות הגמל משקיעות את הכספים שיופקדו בהן בשוק ההון. הניסיון מלמד אותנו שבחיסכון לתקופה ארוכה שוק המניות משיג את התשואה הגבוהה ביותר, ולמרכיב הזה יש משמעות אדירה בסכום החיסכון שיצטבר.

חשוב לשים לב: כשמשקיעים במניות יהיו זמנים שבהם שווי החיסכון ירד (כשתהיה מפולת בשוק המניות). בזמנים אלו הדבר החשוב ביותר הוא – לא לעשות כלום! להמתין בסבלנות שנה, שנתיים ואפילו שלוש עד ששוק המניות יתאושש, ורק אז – אם אכן יש צורך – להוציא את הכסף מהחיסכון. כאמור, הסטטיסטיקה אומרת ששוק המניות הוא המקום הרווחי ביותר לאורך זמן, והיא לוקחת בחשבון גם את הנפילות הללו.

תכל'ס, איך עושים את כל זה?

האמת, בניגוד לכל הציפיות – זה פשוט וקל.

נכנסים לאתר הביטוח הלאומי בקישור הבא: לחצו כאן לכניסה

מכניסים נתונים פשוטים: מס' תעודת זהות (בדרך כלל של האמא), מס' כרטיס אשראי או את מספר חשבון הבנק אליו נכנסת היום קצבת הילדים בתור אמצעי זיהוי, ועוברים מיידית לתהליך הבחירה שלכם. כאמור תתבקשו לבחור האם להגדיל את ההפקדה מ50 ל100 (מה שיקטין את הקצבה החודשית הנוכחית שלכם, אך יגדיל משמעותית את החיסכון לילדים), ולאחר מכן תתבקשו לבחור האם להפקיד בבנק או בקופת גמל, ולבחור באיזו קופת גמל ברצונכם לחסוך.
לי לקח פחות מ-3 דקות לסיים הכל.

ומה עוד?

אחרי שתבחרו קופת גמל, תתבקשו לבחור באיזה בית השקעות להשקיע. יש שם כמה בתי השקעות טובים, ודמי הניהול בכולם משולמים על ידי המדינה, כך שזה אפילו לא משנה…