פנסיה: מהם דמי ניהול וכיצד לצמצמם אותם

הגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני גובים דמי ניהול מהחוסכים. דמי הניהול מתחלקים לשניים:

1. דמי ניהול מההפקדות החודשיות – "דמי ניהול מהפרמיה".
2. דמי ניהול מכל הסכום שצבר החוסך – "דמי ניהול מהצבירה".

במכשירים הפנסיונים השונים נגבים דמי ניהול שונים:

• בקרנות הפנסיה מוגבלים דמי הניהול ל-0.5% מהצבירה ול-6% מהפרמיה.
• בקופות הגמל מוגבלים דמי הניהול ל-1.05% מהצבירה (לאחרונה החלו קופות הגמל גם לגבות דמי ניהול מהפרמיה).
•  בביטוחי המנהלים ישנו מנגנון מורכב של דמי ניהול גבוהים הנגבים מהפרמיה ודמי ניהול נמוכים הנגבים מהצבירה בתחילת הדרך. במשך השנים דמי הניהול הנגבים מהפרמיה יורדים, ואלו הנגבים מהצבירה עולים.

בסך הכול בקרנות הפנסיה דמי הניהול הנגבים הם הזולים ביותר, ובביטוחי המנהלים הם הגבוהים ביותר.

לאורך השנים דמי הניהול מצטברים לסכום גבוה מאוד. בעת התמקחות על דמי הניהול חשוב לשים לב לכמה דברים:

דמי הניהול מהצבירה גם אם מדובר רק ב-0.1% מהצבירה, הרי שבמצטבר, בפרספקטיבה של חיסכון לעשרות שנים מדובר בסכום גבוה.

1. ככל שהצבירה גבוהה יותר, לדמי הניהול הנגבים ממנה יש משמעות גדולה יותר. לכן, המרכיב שעליו חשוב להתמקח אחרי מספר שנות חיסכון, הוא דמי הניהול מהצבירה.
2. אם החיסכון שלכם מפוזר בין קרנות וקופות שונות (אם עברתם מקומות עבודה רבים), קשה יותר להתמקח על דמי הניהול. אחדו את שברירי החיסכון, כך יהיה לכם קל יותר לעקוב אחריהם.
3. כשמציעים לכם מוצר פנסיוני, בררו האם אתם משלמים דמי ניהול הגבוהים מהממוצע באותה קופה או קרן. חשוב לא להסתכל על הממוצע בתעשייה, אלא על אותה קופה או קרן. ניתן לראות את הנתונים בגמל-נט או בפנסיה-נט (ניתן לבקש מהיועץ או המשווק להראות לכם). אם אתם לקוחות קיימים, ניתן לראות זאת גם בדו"ח השנתי של הקופה או הקרן. אל תשלמו יותר מהממוצע של הקופה. זהו גבול עליון. כדאי לשאוף אף לפחות.
4. אם מציעים לכם הנחה, בררו לכמה זמן היא, ודאגו להתמקח שוב מיד בסוף התקופה.
5. אם מספיק לכם מוצר פנסיוני בסיסי, ניתן היום להצטרף למוצרים באופן ישיר ולא דרך משווקים. עלותם של מוצרים אלו נמוכה יותר.
6. ישנם מחשבונים ואתרים שמסייעים בהתמקחות על דמי הניהול, העזרו בהם.
7. קבלו מספר הצעות ממספר גורמים. אם אתם לא מקבלים את המחיר שבו אתם מעוניינים, עברו למוצר פנסיוני זול יותר אשר מתאים לצרכיכם (מבחינת תשואה, ביטוחים וכו').
8. בדקו האם במקום העבודה שלכם ישנם הסדרים פנסיוניים אליהם נלוות הטבות בדמי הניהול, והאם הסדרים אלו כדאיים (מבחינת תשואה, ביטוחים וכו').

אל ייאוש!

ההתמקחות על דמי הניהול איננה פשוטה משום ש"הצד השני" הוא צד חזק ומתוחכם, אך אם ההתמקחות תעשה בעקשנות לבסוף היא תניב פרי.